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投资理财：基础

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• 简介
• 正篇
• 参考链接
• 结束语

简介

理财就是理生活.

童话读物-小狗钱钱.

正篇

正课

• 三个锦囊,帮我们避免理财雷区

    a.通货膨胀
        1.俗称"钱不值钱了",指的是物价持续的上升,钱的购买力下降了.
        2.通货膨胀对三类人很不友好：把钱放家里的人(无利息)、把钱存银行的人(利息1%-2%)、靠固定收入过日子的人(死工资).
            近20年的平均通货膨胀率在年化5%左右.
            不要把钱在家里,不要把钱存进银行,不要依靠固定收入.具体的操作可以通过理财实现.
    b.理财的三大好处
        1.跑赢通货膨胀
            只要理财的收益率高于5%就行,像余额宝等产品收益率一般在3%-4%左右,注定是跑不赢的.
        2.带来被动收入
            收入分为主动收入和被动收入;前者是通过主动付诸劳动获得的收入,后者就是我们在死工资之外,通过钱生钱的方式获得的那部分收入.
            如果一个人只靠被动收入就可能满足他的所有支出,不需要花费主动收入的钱,那么他就实现了财务自由.
        3.避免被人挖坑
            银行门口推销的理财保险的收益一般在3%以下,跟余额宝差不多,而且保障部分的保额低,起不到真正的保障作用,不建议买.
    c.理财的三大误区
        1.现在没钱,想等有钱了再开始理财. 
            ->不是因为有钱了才理财,而是因为理财了才有钱.
        2.把所有钱都拿去投资. 
            ->理财用的是自己的闲钱.
        3.还没学会就开始上手操作. 
            ->先学习再投资,不懂的东西不要碰.
  

• 清点资产,也许你是一个隐形富豪

    a.资产和负债的定义
        1.资产,就是能把钱放进你口袋里的东西.例如股票、基金、可以收租金的房子等等.
        2.负债,就是把钱从你的口袋里取走的东西.例如自用的车子、需要定期维护保养的包包(不能转卖)等等.
    b.分清楚"必要""需要"和"想要"
        1."必要"是维持基本生活所需的东西,是你不花会死的.例如喝水、付房租等衣食住行相关的.
        2."需要"是可以在必要基础上进一步改善生活质量的.例如喝牛奶、吃水果等补充营养维生素相关的.
        3."想要"是我们欲望的写照.例如有了棉袄,也有保暖内衣,还想要纯羊绒的妮子大衣,穿上去更修身漂亮,呢子大衣就是想要.
    c.买东西之前扪心自问
        1.这个不买会死吗
        2.以后不买会死吗
        3.买个便宜的会死吗
  

• 钱难赚,保险别乱买

    a.社会保险:有限的保障
        1.简称"社保".五险一金中的"五险"就是我们常说的社保,其中包括:养老、医疗、工伤、生育和失业保险.
        2.其中养老和医疗保险是我们接触频率非常高的,因为不管是什么人,最需要受到保障的也就是:老有所养,病有所医.
        3.社保只是最最基本的保障,虽然必不可少,但是作用十分有限.除了社保,我们还需要给自己配置一部分商业保险.
            ->到目前为止,很多治疗得大疾病的特效药,副作用小的进口药,医保依然是不能保险的.真正能报销的药品,在已知药品名录里仅占1.4%.
            ->如果经过N年的通货膨胀,要靠养老保险保证我们的生活水平有一定的难度.
            ->社保的原理就是要覆盖尽可能多的人,要覆盖这么多人,那么保障程度必然不高,否则谁也承担不了这个巨额的成本.
    b.商业保险:补充社保不足
        1.主要包括两大类:人身保险(保的是人的生命或身体)和财产保险(保的是财产及相关利益).
        2.人身保险主要分为四大类:意外险、重疾险、医疗险和寿险.其中重疾险和医疗险同属于健康险.
            ->意外险,理赔意外伤害而导致的死亡或者残疾.意外伤害必须是外来的、突发的、非本意的以及非疾病的,这四个条件缺一不赔.
            ->重疾险,补偿重大疾病带来的经济损失.一般来说,当确诊疾病并符合保险条款时,保险公司就会之际赔付保额.
            ->医疗险,理赔在医院看病产生的医疗费用.只要是符合赔付标准的,都可以按照保险条款进行报销.
            ->寿险,理赔人的死亡.不管是什么原因导致死亡,只要人死了就理赔.
        3.保险不能降低风险,但可以转移风险,避免意外发生后给家人造成巨大的经济损失.
    c.配置保险的3个误区
        1.只重视给老人和孩子买保险,忽视了经济支柱
            ->一个家庭中,谁是最应该配置保险的人呢,我们就要看谁如果不在了,会使整个家庭的经济损失最大.
            ->因此,最应该配置保险的是一个家庭的经济支柱,而不是老人和小孩.先把大人的保险配置充足了,再考虑孩子和老人的保险.
        2.关注产品多余需求
            ->应该首先根据家庭的负债情况、未来对家庭孩子的教育支出、家庭必须的生活费的支出,来量化家庭支柱各自承担的责任,以选择最适合家庭的保险产品.
            ->因此,买保险要有限考虑需求,看自己需要哪些保障,再来挑选合适的产品.
        3.不做财务分析
            ->因此,买保险财务分析不能少,按实际说出自己的财务状况,专业人士才能给你精准的保险配置建议.
  

• 股票,多数人的找死,少数人的等死

    a.对股票的两种误解
        1.乱投资者的误解:认为买股票就是碰运气,所以盲目进场乱投资.没学会就上手操作,违背了"不懂的东西不碰"的原则.
            ->因此,乱投资是找死.
        2.不投资者的误解:一想到投资股票有风险,立马就对股票死心了.在通货膨胀面前,不投资不仅不安全,而且是最大的不安全因素.
            ->因此,不投资是等死.
    b.什么是股票
        1.股票的本质就是,公司拿出部分的所有权换取资金,用于后续的经营发展.
        2.股票可不是一串虚拟的数字,也不是屏幕上那些红红绿绿的线条,它的背后,是一家实实在在的公司.
    c.股票的赚钱方式
        1.公司盈利,获得分红.
        2.低买高卖,赚取差价.
  

• 活了这么多年才知道,银行并不一定安全

    第1类投资品:中间商倒买倒卖
        代表:银行,P2P,信托
        赚钱原理:汇集了很多人的钱,然后再把钱借给需要钱的人,以赚取中间差额
        需要关注:中间人的信用.看他们把钱都借给了谁,那些借钱的人能不能还得了欠的钱和利息.
            ->银行一般都借给有固定资产抵押的大型企业,还不出来的人相对较少,风险相对较低.
            ->民间高利贷和小额信贷,是借给那些着急用钱并承诺给高额汇报的个人或公司,由于借钱人组织良莠不齐,借贷手续简单,无法充分保证收回资金,风险相对较高.
    第2类投资品:无中间商赚差价
        代表:债券(包括国债,地方债,企业债)
        赚钱原理:把钱借给国家,地方政府或者企业,赚取利息.
        需要关注:借款人的信用资质,看看他们还你钱的几率有多大.
            ->政府的信用是良好的,所以国债几乎被认为无风险,除非国家被攻占了,还不出钱的几率很小.
            ->地方政府的信用参差不齐,部分地方债的风险就比较高,风险比企业债还高.企业债就要看企业家的信用了.
    第3类投资品:拥有部分资产
        代表:股票
        赚钱原理:人们用自己的钱买公司的部分资产,与公司共同承担风险,亏盈共享.你需要找到赚钱的公司,并出钱投资它.
        需要关注:你出钱投资的这家公司赚不赚钱.
    第4类投资品:成为资产所有人
        代表:黄金,期货,艺术品收藏等
        赚钱原理:靠着外部信息,通过预测未来的涨跌赚钱,与自身的价值无关.
        需要专注:哪些因素会影响价格,然后综合判断.
    第5类投资品:混合型投资品
        代表:银行理财,基金等
        赚钱原理:它投资的不是单一的东西,里面既有股票也有债券.
        需要关注:根据高低风险投资品的成分占比,来判断它是否符合你的投资需求.
            ->不是带着"银行"俩字就是安全的,招商银行的客户经理,曾经给客户推荐理财产品,该客户最后亏了几十万.
            ->银行的理财产品一般都会有各种包装,它的本质可能是保险产品,可能是基金,你买的时候一定要看清楚再决定要不要投资.
  

• 买基金与买口红一样简单

    a.基金相关概念
        1.基金,就是基金公司收集投资者的钱,按照证监会规定的规则,进行各种各样的投资的一种投资品.
        2.根据投资理念的不同,基金可以分为主动型基金和被动型基金.
        3.定投,就是在固定的日期,投入固定的钱.比如每月1号发工资,你可以从工资里转出1000元,投入到你选好的指数基金里面,美誉重复这个动作.
        4.指数基金,就是基金经理不主动寻求超越市场的表现,复制别人的整个投资,不需要你自己花太多精力来做选择.
        5.在投资中,我们是无法精确找出一只指数基金,价格最低,以后涨幅最高,但是却能通过策略,找到相对低价的好基金.
        6.虽然从理论上廛,长期投资指数基金都能赚到,但是有策略的收益会高出2倍,甚至更高.
    b.主动型基金的缺点
        1.过于依赖基金经理
            ->基金经理和他的团队拿我们投资者的钱,买什么股票或债券,什么时候买,买多少,都是由基金经理和他的团队说了算.
            ->如果眼光好,在上千只股票基金中选择了一个牛逼基金经理,那他能帮你跑赢市场,获得超额收益,但从历史数据看,能够长期跑赢市场的基金经理是很少的.
        2.交易成本偏高
            ->各家公司主动型基金的申购费,赎回费,管理费都不便宜.这这偏贵的手续费最终会拉低你实际的收益.
    c.定投指数基金的好处
        1.投资门槛很低
            ->每月拿出100块,比一次性拿出2万简单得多.
        2.操作非常简单
            ->每月固定时间投资一笔钱到选中的基金,不需要花很长的时间分析公司.
        3.摊薄投资成本
            ->指数基金的价格是波动的,你不能确定这次买是不是最便宜的,分开每月买一次就平均了.
        4.强制储蓄资金
            ->每月把钱转到基金账户,还不会脑子一发热就把钱花掉了.
  

• 每年白捡几百块,你要不要?

    a.国债逆回购相关概念
        1.国债逆回购就是金额机构(杨白劳)把国债(喜儿)抵押给你(黄世仁),找你借钱.
            ->投资版<<白毛女>>:杨白劳把喜儿抵押给黄世仁,找黄世仁借方便面.
        2.国债是中央政府的借据,因为有国家背书,安全性很高.企业,银行以及各类大机构,都会购买一定比例的国债,作为比较保守的投资.
    b.国债逆回购会赔吗
        1.企业以及机构在经营过程中,有时会缺少流动资金,就会把国债抵押用来周转资金.
        2.企业以国债为抵押特借钱,我们借钱给他们,就算到期还不上钱,手里也有国债.所以,把国债逆回购说成是稳赚不赔,一点也不过分.
    c.国债逆回购怎么操作
        1.第一步,开通账户
            ->首先得有个股票账户,股票账户不仅可以买卖股票,还可以买债券,基金,国债逆回购等投资品.
            ->开户很简单,身份证,银行卡和手机,按照网上的开户流程,10分钟就搞定了.
            ->好的证券公司,总结为9个字:服务好,网点多,佣金低.
            ->下载开户券商APP一定去官方网站,小心木马中毒,毕竟投资是涉及真金白银的.
        2.第二步,跨过门槛
            ->上海证券交易所(上交所)的门槛高一些,如果要进行国债逆回购,至少要10w的流动资金.
            ->深圳证券交易所(深交所)低个档次,1000元就可以参与了.刚开始我们可以选择门槛低的深交所交易.
            ->国债逆回购有1天,7天,14天,甚至是182天的,具体的天数可以查看相关代码.
        3.第三步,卖出份额
            ->首先,登录软件,查找131810,也就是1天期的国债逆回购,进入对应页面,点击"卖出"按钮.相当于把自己的钱以一个合理的价格"卖"出去.
            ->然后,确定下单.如果要确保成交,卖出的价格要跟"买一"的价格一样,这个"买一"的价格就是你下单的利率.
            ->数字越高,你得到的利息越高.不过这个利息是没办法无限高的.一般周四,月末,季度末,年末,市场资金面紧张时,利息通常会变得很高.
            ->最后,申请了之后,可以再点击一下委托,看是不是真的申购成功了,标注为"已成",就代表申购成功.反之撤销重新再操作一次.
            ->另外,国债逆回购到期后,资金就会自动流到我们的账户里,不用再像股票基金一样,买入后还要手动卖出,真的是超级省心.
  

• 理财,是一辈子的修行

    a.理财不是一夜暴富
        1.理财第一步:树立正确的投资理念
            ->说大一点,学习理财投资是一辈子的事.
        2.理财第二步:选择正确的方法
            ->影响我们最终财富的因素有3个:本金,收益率,投资时间.
            ->提高本金,可以通过提高主动收入(工资).
            ->得高收益率,可以学习基金,股票,保险等具体投资品的投资方法和策略,这样才有可能在管理风险的前提下获得稳定的收益.
    b.构建初级体系
        系统的学习初级知识,然后在这个基础上,选择自己感兴趣的,适合自己的投资方向,构建属于自己的能力圈.
  

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结束语

• 未完待续…

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